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WEMONEY专栏

发布时间:2019-07-11

  《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》(以下简称《方案》)接踵而至,看似波澜不惊的现金贷行业,早已腥风血雨。业内盛传的九成平台将死亡的预言,萦绕在平台心口。一时间,几家忧愁几家欢喜。

  根据《通知》,不具备放款资质、利率畸高、无场景、暴力催收的平台终将迎来穷途末路。《方案》则是针对持牌网络小贷机构的再次整顿清理。监管两把利剑下,合规运营上做足准备的正规消费信贷平台,反而迎来厚积薄发。

  团团君这次,要把监管比作“清道夫”。无论是“打扫干净屋子再请客”还是扫清乌合之众为正规军开路,其性质虽与与“环卫工人”存云泥之别,但殊途同归。

  不可否认,监管将成清除现金贷无序、野蛮生长的重要外力,为行业建立良币驱逐劣币的铺好道路。正规军在监管保驾护航下,将迎来新爆发期。

  此次《通知》,首次对“现金贷”做出了最权威的界定,即具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”。

  在业内看来,该定义透露了很明确的信号,即依托真实消费场景的消费分期、消费信贷产品,被排除在外,说明监管以“是否依托真实消费场景,是否指明资金用途”为区分现金贷的标准。此举势必为真正的消费信贷“正名”。

  实际上,在《通知》下发之前,包括团团君在内的多数人,对现金贷只有模糊的概念:起源于payday loan、高利率、期限短,偶有暴力催收事件。在市场上,也缺乏于“现金贷”概念的权威认定,大多分为“广义”和“狭义”两种。

  正是由于定义模糊,让这波现金贷舆论声讨中,正规平台提供的消费信贷产品成为替罪羊,背负骂名。

  诚然,无论是现金贷还是消费信贷、消费分期,本质上都是消费贷产品。鉴于国内消费贷范围广泛,从借款期限上看,除了抵押时间较长的房贷和车贷外,还广泛存在期限较短的信用类贷款,称为狭义消费贷。

  狭义消费贷又能至少分为三类别,分别是有明确购物用途的购物分期贷款,没有明确资金用途、但利率较低、期限较短的纯信用现金贷款,再就是超短期、高利率的现金贷款。

  其中,消费分期在银行信用卡、消费金融公司非常普遍,现在也包括一些电商平台、科技金融公司推出的分期产品。这类产品的最主要特色在于有真实的消费场景。

  以趣店为例,作为科技金融公司,通过自身大数据分析能力和科技创新能力,运营着由第三方供货的网络商品分期平台,提升用户消费升级需求。通过对平台数千万用户行为数据的分析,多维度、全方位挖掘用户潜在需求,为用户提供更多可选择的商品和个性化服务。

  官方信息显示,趣店有超过480个商品供货商,其中包括一些知名的消费品牌及超过1000个热售品牌的授权经销商。该分期平台同时还提供电器、家具、饰品、运用及户外服装等各种各样商品。截至目前,商城在售SKU已达33万件。

  此外,银行、消费金融公司、大型互联网机构提供的信用类现金贷款由于期限短、无特定资金用途,常与“现金贷”混为一谈。但两者区别在于是否超高利率、是否有严格风控。蚂蚁金服的借呗、微众银行的微粒贷均为此类,但年化利率均不超过18%,甚至低于银行信用卡。

  业内人士预测,监管靴子落地后,基于真实消费场景、利率合规的消费分期、信贷平台,摘掉“污名化”的帽子,从而获得新生机会。

  除了对“现金贷”划定范围,排除正规军外,监管下发还将无放贷资质、综合利率违法、暴力催收的乌合之众扫地出门,为优质平台清除不良竞争对手,形成良币驱除劣币的情形。

  《新规》公布后,游走于灰色地带的劣质平台被扼住“命运的咽喉”。《新规》第一条就明确规定,“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”。前述“依法取得经营放贷业务资质”的机构,包括银行、持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司、网络小贷公司等。因此,《新规》发布后,多数并无任何资质的现存现金贷平台都将退出市场。

  11月21日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布统计数据,截至11月19日,在运营现金贷平台共2693家,银监部门批准的消费金融牌照合计22张。网贷之家统计显示,目前国内有213张网络小贷牌照,这意味着有超过90%的现金贷平台将被关停。

  12月11日晚间下发的《方案》,则是针对网络小贷持牌机构的再次清理和整顿。无牌机构直接被排除在外。经营资质、综合利率、贷款管理、催收方式、贷款范围等11个领域将被重点排查和整治。

  除了放款资质,合规利率也是压垮劣质现金贷平台的稻草。《通知》明确要求,利率和各种费用符合最高院民间借贷利率要求(即年利率36%上限),禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。如前文所提到的趣店,早在4月份,就调整了全部产品利率,均在合规范围内。

  此外,在《通知》要求的“禁止暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰催收”上,趣店一直坚持纯线上催收模式,不将催收外包,也不存在暴力催收。

  趣店合规运营的决心,也可见于其对政策的反应速度。12月1日通知下发后,趣店第一时间发布官方声明,拥抱监管。与同业一道,在国家主管部门的指导下,不断完善产品与服务,切实加强金融消费者权益保护教育,共同推动行业的健康可持续发展。

  最后一部分,团团君想回到信贷本身的服务对象上,因为一切监管的目的,都是为了有更好地普惠金融服务。

  近年来,由于蓝领等新兴消费金融市场被企业深耕,长期被压抑的消费金融需求爆发式增长,加上政府对互联网消费金融持鼓励扶持态度,国内消费信贷发展迅速。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》,从2013年到2016年,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元,年复合增长率达317%。

  央行发布的数据也显示,今年10月末,短期消费贷款余额达到6.6万亿元,同比增长率达41%。

  在此背景下,银行、消费金融公司、电商、科技金融公司纷纷涉足消费信贷领域,行业一时风生水起。

  正如监管所要求的,放款机构要“了解客户,评估借款人信用情况、偿付能力,确定借款人的适当性,不向无收入来源的借款人发放贷;审慎确定借款人贷款金额上限、全面考虑多头借款对贷款质量的影响,加强风险内控。”

  趣店在这方面,也已经做到了行业前列。在风控方面,趣店的风控系统已经实现了纵向、横向的两条逻辑线,纵向为用户风控系统,横向为风控体系的监控预警系统,二者形成立体的风控网络。

  纵向维度上,其风控系统贯穿了用户在趣店的信贷生命周期。整个风控主要分为三部分:审批准入、账户管理以及贷后催收。横向维度上,风控系统横向体系的主要作用,是监控纵向体系中的每个环节是否出现风险以及问题,是风控体系的监控预警系统。

  此外,趣店风控体系的驱动核心为大数据加决策引擎。目前,该风控系统采用了自主研发的决策引擎系统,通过技术创新,去除人工审核干预,降低服务成本与人工错误率,提升客户体验及服务效率。强大的风控能力,也将成为趣店厚积薄发的重要基石。

  由此看来,在监管双重洗礼下,不合规的行业平台乌合之众将被扫清,趣店等行业正规军正逐步踏入上坡路。更令人欣喜的是,昨日下发的网络小贷监管方案,预示着持有网络小贷牌照但为非作歹的机构,也将加速出局。未来,留给趣店等正规军的空间将更广阔,任尔腾飞。

  网贷平台福音!据财新网报道,工业和信息化部(下称工信部)相关权威人士表示:P2P平台在电信部门需要办理的许可证只有一个,即《增值电信业务经营许可证》。那些开价一百万的中介们,要哭晕在厕所了。

  据财新网报道,工业和信息化部(下称工信部)相关权威人士表示:P2P平台在电信部门需要办理的许可证只有一个,即《增值电信业务经营许可证》;在许可证的各项业务形态中,P2P对应的是确实是“在线数据处理与交易处理”一项,但该许可并不等同于此前纷传的EDI证;此外,工信部尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”,也即“ICP许可证”的可能性。

  此前市场普遍判断,由于P2P平台属于信息中介,因此应当向地方通信管理局申办ICP许可证。但有媒体在9月中旬报道,ICP并非P2P所需许可证,真正要办理的是在线数据与交易处理许可证,该报道将其等同于EDI许可证。

  9月中旬后,平台纷纷开始办EDI证,办证中介要价也水涨船高,工信部官员分析,EDI是误解。

  据财新,工信部权威人士表示,“EDI的说法肯定是不准确的”,此前的市场解读存在着两个层面的误读。

  而在此之前,网贷平台因传言需要ICP、EDI等资质问题多次陷入被动,甚至有中介喊价一百万办理。但今日财新援引工信部的言论,应该会终结这种炒作,网贷平台首要任务还是要在地方政府取得备案。

  据财新网9月28日报道,工信部相关权威人士表示,P2P平台在电信部门需要办理《增值电信业务经营许可证》,在许可证的各项业务形态中,P2P对应的是确实是“在线数据处理与交易处理”一项,但该许可并不等同于此前纷传的EDI证(在线数据与交易处理许可证);此外,工信部尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”,也即“ICP许可证”的可能性。

  网络内容服务商英文为Internet Content Provider 简写为ICP。ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》。国家对提供互联网信息服务的经营性ICP实行许可证制度(经营性ICP主要是指利用网上广告、代制作网页、出租服务器内存空间、主机托管、有偿提供特定信息内容、电子商务及其它网上应用服务等方式获得收入的ICP)。

  自8月24日四部委联合发布《关于网络借贷信息中介业务管理暂行办法》(以下简称《暂定办法》)以来,主流舆论普遍认为P2P面前有三座大山:ICP认证、金融备案、资金银行存管。

  目前P2P行业中已经获取ICP许可证的平台还不多,据不完全统计,在全国正常运营的2000多家平台中,有ICP经营许可证仅为5.73%,在已经与银行签订存管协议或联合存管协议的平台中也仅有40多家拿到了ICP证。之后有报道称,《暂行办法》颁布后,ICP认证的价格就开始水涨船高,中介价格甚至达到了100万元以上。

  《北京商报》报道,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,相对ICP许可证,行业内获得EDI证的平台很少,基于合规的恐惧,行业内掀起了EDI牌照热不足为奇。不过,毕竟目前还没有正式渠道确认P2P运营究竟需要哪个证。EDI证的热度高涨,不排除有炒作的成分。

  网贷之家分析师张天华向野马财经表示,监管细则是谈到要办相关的证件,但是目前还没有明确。

  此前,澎湃新闻报道称,根据网贷监管细则,需要办理EDI认证,而不是此前传得沸沸扬扬的ICP认证。而此证的发放还要等银监会先下发《网络借贷资金存管业务指引》。这让已经花了大价钱求人办证的平台傻了眼。

  分析来看,在《暂行办法》中明确提到“网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。”

  各家平台正是看到了这一条之后,开始争相办理ICP认证,可实际上,电信业务许可证是一个统称,里面还有很多不同的分类,ICP和EDI都属其中的分类。可两者意义截然不同:ICP是针对信息服务业务中的互联网信息服务,而EDI针对在线数据处理与交易处理业务。

  在8月24日的举办的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上,工信部在解读监管条例时表示网贷平台需要电信业务的经营许可。如,工信总信息通信管理局互联网处副处长现场表示,“事前,我们要做好电信业务的经营许可准入工作”,平台方在完成地方金融监管部门的备案登记后,要申请相应的电信业务经营许可,未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络接待信息中介业务。工信部也没有明确说到底要办理哪个证件。

  金投手董事长马俊湖向野马财经称,办理ICP许可证,或成为了网贷平台发展的一个分水岭。“许可证的申请程序比较严格,对企业资质要求较高,势必会有一大批企业在监管划定的硬性要求下,无法获得或达不到要求而选择退出。”

  马俊湖称,ICP许可证是淘汰机制开启前的预警和信号。也就是说不符合这一要求,在规定期内没有拿到ICP的平台或面临清场出局,行业新一轮洗牌在即。

  据财新网报道,工信部权威人士表示,办理“EDI的说法肯定是不准确的”,而且此前的市场解读存在着两个层面的误读。

  第一个误读是,目前工信部尚未排除ICP许可的可能性,具体判断要等银监会下发《网络借贷备案登记指引》。该人士表示,在完成地方金融监管部门的等级备案后,P2P平台需要向地方通信管理局申请的许可证只有一个,即《增值电信业务经营许可证》;在许可证的各项业务形态中,P2P平台对应的应是“在线数据处理与交易处理”一项;但是,目前尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”,也即“ICP证”的可能性。

  第二个误读是,不能将“在线数据处理与交易处理”等同于EDI。据《电信业务分类目录(2015年版)》,EDI对应的“电子数据交换”,属于在线数据处理与交易处理业务中的一种。除了EDI,在线数据处理与交易助理业务还包括了交易处理业务、网络/电子设备数据处理等另外两项业务内容。该人士表示,P2P平台的业务形态更加倾向于其中的“交易处理业务”,而EDI一般对应的是海关、税务等处于国际标准数据格式的报表、保单业务,“跟P2P没有任何关系”。

  此外,该人士建议平台到地方金融监管当局补办备案登记,再去地方信管局进行服务项目的变更。

  目前,一些业内资深和知名的平台如人人贷、积木盒子、易通贷、宜人贷、爱钱进已经获得了ICP证。

  ICP许可证是对外合作的主要资质之一,在与银行谈存管等核心业务时,银行会要求P2P平台提供ICP经营许可证。

  由此可知,P2P要越过ICP认证、金融备案、资金银行存管三座大山的顺序是,先办理金融备案,再办理ICP认证,最后再办理资金银行存管。

  [主持人]:请工业和信息化部信息通信管理局互联网处徐强副处长跟大家介绍相关的情况。[15:59]

  [徐强]:网络借贷信息中介是和金融融合的产物,也是一个新的产业业态,它具备了线上与线下紧密结合的特点,这种产业监管的模式,不同于传统的互联网,政府部门都在鼓励创新的同时在进行探索规范管理。工信部是负责互联网行业管理的部门,之前与银监会这边密切配合,还有相关部委密切配合,参与起草了这个《办法》,并且充分征求和采纳了社会各界的意见。下一步我们也将继续与相关部门共同构建互联网+金融的多部门联合监管模式,促进行业持续健康发展。[16:02]

  [徐强]:我这边简要的对《办法》当中涉及到工信部相关职责的条款进行一下说明。工信部在这项工作当中主要有三项工作:[16:02]

  [徐强]:第一是事前,我们要做好电信业务的经营许可准入工作。《办法》第五条规定,网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门的备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可,未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络接待信息中介业务,工信部这边将组织各省、自治区、直辖市的通信管理局,具体的审批是在各地的管局,按照互联网信息服务管理办法,电信业务经营许可管理办法,等等这样的规定,来开展电信业务许可的审批。并且开展电信业务和信息安全的形势审查和实地抽查。二是落实网络实名制,加强中介机构的互联网基础管理。在相关的IP地址使用、域名注册、网站备案、电信业务许可等环节,进一步落实实名制登记,并要求提高实名制信息的准确率。[16:03]

  [徐强]:第二部分事中过程当中我们要做好电信业务行业监管工作。一是做好网络安全和用户信息保护的监管工作。《办法》第18条、第31条都明确要求中介机构要遵守国家网络安全的相关规定,具备健全的安全设施和制度,定期开展安全评估工作。《办法》的第9条、第23条、第27条,要求中介机构确保用户及交易信息采集、处理、保存及使用等合法性和安全性,不得删除、篡改非法买卖或泄露用户信息。结合职能工信部将依据网络安全及用户信息保护的相关法律法规及相关的标准,指导并监管中介机构保障网络信息安全,对中介机构系统及网络进行安全定级备案,并开展风险评估,指导中介机构加强网络和系统的安全防护,强化网络数据安全和用户个人信息保护。[16:03]

  [徐强]:第二部分提升技术支撑能力,按照国务院领导同志的要求,工信部正在建设国家互联网金融风险分析技术平台,并且将于近期成立技术专家委员会,通过加强监测、预警、取证、曝光等技术手段建设,提高数据分析能力,密切跟踪网络舆情及网站动态,为加强互联网行业管理提供技术支撑。[16:03]

  [徐强]:第三要推进数据的协同共享。加强政府部门间的协调配合,进一步强化在数据共享、系统对接和信用体系建设等方面的合作,前期我们跟银监会这边也进行了探索和尝试,已经通过系统平台向银监会这边共享了两千余家“网贷”平台的主要信息。[16:03]

  [徐强]:第三部分在事后,事后我们要做好违法违规的处置工作,工信部将结合相关的职责,配合相关部门做好违法违规中介机构的事后处置工作。一是对网络借贷引发的规模较大、影响较广的网络与数据安全事件,组织开展严重调查,依法处罚违法违规行为。二是对相关部门认定存在违法违规行为的中介机构平台网站和APP依法予以处置。[16:03]香港本港台